Риски наступления ответственности в системе координат российского страхового рынка

The roof is on fire

Очень часто, когда речь заходит о страховании ответственности, страховые компании и брокеры сталкиваются с весьма туманными представлениями компаний об этом риске. И это понятно, поскольку ответственность не имеет физической формы: её нельзя пощупать, её сложно изобразить на картине или высечь в граните. Если, говоря о страховании имущества, мы в первую очередь представляем некий предмет, то ответственность является следствием выполняемых нами действий. Давайте попробуем привести её к общему знаменателю с другими видами страхования.

Все мы знаем, что такое огонь. Очень легко представить жар от костра, языки пламени. И мы прекрасно представляем себе пагубные последствия огня. Но давайте представим себе, что огонь бы не обжигал, распространялся крайне медленно и не причинял вреда предметам, как делает, например, солнечный свет. Это бы привело к тому, что пожарных служб не существовало, и риски пожара в такой вселенной тоже бы никто не страховал.

Под тем же углом мы можем посмотреть на ответственность. Если бы любые негативные действия в рамках правовой системы оставались бы без последствий, то страхование ответственности в таком обществе отсутствовало, как и страхование от пожара в мире с ласковым пламенем. И, наоборот, развитие общественных отношений, появление и рост компаний, нацеленных на стабильное, долгосрочное развитие, увеличивает востребованность продуктов страхования ответственности.

Почему страхуете ответственность именно Вы?

Когда речь заходит о страховании ответственности, то условные страхователи могут быть разделены на 2 типа:

1. Приобретающие покрытие исключительно в силу требований контрагентов: арендодателей, заказчиков и т.д. В таком случае договор часто заключается «для галочки» и такое страхование называют «вменённым». Минимизация расходов ставится во главу угла, а объем (качество) страховой защиты попросту не анализируется.
2. Заключающие договор страхования по собственной инициативе. В таком случае первичным является анализ риска и возможность его страхования. А цена уже вторична.

Тем не менее, даже если изначально к заключению договора страхования ответственности подталкивает формальное требование контрагента, к вопросу можно подойти осознанно и понять, что вы в итоге покупаете, за что страховщик берет свою премию.

Поэтому при заключении договора страхования важен анализ договора и правил страхования. В первую очередь стоит обращать внимание на следующие вопросы:

• Как в договоре прописывается застрахованная деятельность вашей компании?
• Какие риски (события) могут наступить в рамках этой деятельности?
• Каков лимит ответственности, и как он соотносится с тем вредом, который вы можете потенциально причинить третьему лицу?
• Какие убытки возместит страховщик пострадавшей стороне?

В данной статье мы затронем первые три пункта, а вопрос убытков вынесем в следующую, поскольку тема убытков и потенциальных расходов потерпевшего является достаточно обширной.

Когда возникает ответственность?

Застрахованная деятельность в комбинации с типом страхового продукта – это основные элементы, которые отвечают за масштабирование покрытия по договору. Не существует «просто страхования ответственности». Ответственность всегда будет вытекать из тех или иных действий, поэтому эти действия должны быть указаны в договоре. Лежат ли потенциальные риски вашей компании только в эксплуатации помещений или же они связаны с тем, что ваши сотрудники проводят работы на территории заказчиков. А может, вам поручено организовать хранение товара третьих лиц на своём складе?

Кроме того, вред может быть нанесен не только вашим действием или бездействием, но и результатом работ, проданным товаром, недостатком интеллектуального продукта. В зависимости от объема риска следует выбирать конкретный вид страхования из всех, представленных на рынке. Под каждый вид страхования существуют лицензируемые правила страхования с типичным перечнем исключений и возможных расширений страхового покрытия.

Лимит – это много или мало?

Необходимость определить лимит ответственности страховщика (то есть страховую сумму) часто вызывает наибольшие вопросы. Особенно это касается случаев, когда страхование вменяется контрагентом, а объем работ несоизмерим с требуемым лимитом ответственности. Разберем несколько таких случаев.

Предположим, компания арендует небольшой офис в 50 м2 в бизнес-центре. И БЦ требует от арендатора застраховать свою ответственность на 1 млн. долларов. Но где 50м2, а где миллион долларов? Может сложиться впечатление, что это цифры из разных вселенных. Всё объясняется примерами вполне реальных убытков. В нашей практике был случай, когда пожар в офисе начался в результате короткого замыкания в компьютере. Возгорание может распространиться за пределы арендуемого помещения и причинить вред как другим арендаторам, так и самому зданию. Собственно, здание может быть уничтожено полностью. Поэтому размеры арендуемой площади влияют на вероятность наступления события и сказываются на конечной премии, но они не ограничивают величину целесообразного лимита ответственности.

Другой пример: ваша компания выполняет комплекс простейших действий, не таящих в себе серьезных рисков. Но даже если организация специализируется на замене лампочек в автомобилях по 100 рублей за штуку, то дефектные материалы или техническая ошибка персонала могут привести к короткому замыканию и возгоранию автомобиля стоимостью в миллионы рублей.

Так как лимит ответственности и премия связаны не линейно (двукратное увеличение лимита не обязательно приводит к двукратному росту премии и наоборот), мы всегда рекомендуем устанавливать лимит исходя из наихудшего сценария, который вы только сможете смоделировать. В противном случае, при наступлении убытка появляется риск столкнуться с недостаточностью страхования, с невыполнением договором возложенных на него функций. – компенсации убытков пострадавшим сторонам.