Недооцененные расходы при страховании ответственности

Как мы уже отметили в статье про базовые особенности страхования ответственности, при заключении договора страхования крайне важен анализ самого текста договора и правил страхования. В первую очередь стоит обращать внимание на следующие вопросы:

• Как прописывается застрахованная деятельность вашей компании?
• Какие риски (события) могут наступить в рамках этой деятельности?
• Каков лимит ответственности, и как он соотносится с тем вредом, который вы можете потенциально причинить третьему лицу?

Чтобы получить ответы на эти вопросы, достаточно проанализировать исключения договора и соотнести их с типом договора, застрахованной деятельностью и определением страхового события (это может быть момент нанесения вреда, момент его обнаружения, дата получения претензии от пострадавшего и т.д.). Однако очень часто из поля зрения незаслуженно выпадает такая область правил страхования, как расходы, включаемые страховщиком в страховое возмещение. Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Пиррово страхование?

Страховым событием по договору страхования ответственности является причинение вреда третьему лицу, и, как результат – получение требования о его возмещении от третьего лица. Вот только признание страховщиком события страховым совсем не означает, что все даже обоснованные расходы, заявленные потерпевшей стороной в претензии, будут удовлетворены.

Условно требования о компенсации тех или иных денежных сумм можно разделить на 2 типа:

1. Предъявляемые в рамках законодательства. Например, Гражданским кодексом, Законом о защите прав потребителей и иными нормативными актами предусмотрена обязанность стороны, причинившей вред, компенсировать убытки потерпевшего. Такая обязанность сохраняется вне зависимости от того, заключен ли между страхователем и потерпевшим какой-либо договор или нет.
2. Предъявляемые исключительно в силу наличия между страхователем и потерпевшей стороной договора, предусматривающего дополнительные компенсации сверх закона. Сюда относятся все штрафы, пени и иные санкции, вытекающие из причинения вреда и прописанные в договоре. Их особенность состоит в том, что все они были согласованы сторонами при заключении договора.

Согласно ГК страхование ответственности за нарушение договорных обязательств допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. Поэтому для целей этой статьи мы примем за истину постулат о невозможности страхования такой ответственности в России и продолжим рассматривать исключительно те требования, на страховую компенсацию которых потерпевший может рассчитывать в соответствии с нашим законодательством.

Такие требования могут быть покрыты договором страхования практически полностью за исключением ряда нюансов, о которых мы поговорим ниже. Но это не покрытие «по умолчанию», а условия, специально оговоренные в договоре страхования. И здесь мы приходим к масштабированию страхового покрытия в части компенсируемых потерпевшему (и страхователю) расходов.

Думать как потерпевший

Большинство договоров страхования ответственности покрывают вред, который страхователь может нанести:

• имуществу третьих лиц;
• здоровью третьих лиц;
• жизни третьих лиц.

Соответственно, расходы, обычно покрываемые договором по умолчанию, можно условно разделить между этими тремя пунктами:

1. Имущество третьих лиц: 

• расходы, направленные на восстановление имущества.

2. Здоровье третьих лиц: 

• расходы на лечение, приобретение медикаментов (и достаточно часто эти расходы ограничены теми услугами, которые потерпевший не может получить по ОМС); 
• иные медицинские расходы согласно рекомендациям врача (например, на санаторно-курортное лечение); 
• компенсация утраченного заработка.

3. Жизнь третьих лиц: 

• расходы на погребение;
• компенсации заработка погибшего его родственникам /лицам, находившимся у него на содержании.

Также к обычно компенсируемым расходам относятся:

• расходы на минимизацию ущерба;
• расходы на выяснение обстоятельств произошедшего;
• расходы на юридическую защиту страхователя.

Все они должны быть предварительно согласованы со страховой компанией. На этом месте заканчивается теория и начинается практика, по которой потерпевшая сторона свои расходы ни с кем согласовывать не должна и может предъявлять к компенсации иные требования, как например:

• требование о компенсации упущенной выгоды;
• требование о компенсации морального вреда;
• требование о компенсации своих юридических расходов.

О них поговорим ниже.

У каждого есть свой «блендер»

О косвенных убытках и упущенной выгоде третьих лиц вспоминают достаточно редко. А если уж и вспоминают, то обычно в контексте страхования корпоративного сегмента, потому что… ну какая упущенная выгода может быть у физ. лица? Однако есть масса примеров, когда физические лица считали иначе. Приведу один из них.

Мужчина приобрел для использования в своей квартире некую единицу бытовой техники. Назовём её, например, «блендер». Некоторое время «блендер» работал, но в какой-то момент не выдержал напряжения и, будучи выключенным, но подключенным к сети, воспламенился. В квартире в это время никого не было. К счастью, рядом с «блендером» не было ничего горючего, поэтому он немного погорел, закоптил половину квартиры, да и погас.

Квартира эта была у хозяина не единственная, поэтому он её сдавал. И делал это, как все законопослушные граждане, официально, на основании договора аренды. Поэтому ему не составило проблем потребовать у производителя «блендера» возместить прибыль, которую он недополучил за время клининга и ремонта квартиры.

К счастью, тогда расходы были невелики. Но были бы они такими же, если бы «блендер» загорелся в офисном помещении или производственном цеху?

Моральные страдания

Все мы слышали разные истории о том, какие огромные суммы могут присуждать суды потерпевшим в Северной Америке. Причем часто эти новости сопровождаются комментариями об огромных суммах морального вреда. Но если еще десятилетие назад наша судебная система оперировала больше символическими суммами при оценке моральных страданий потерпевшего, то последнее время эти суммы растут и бьют рекорды для наших широт. Об этом следует помнить при заключении договора страхования ответственности.

К сожалению, люди имеют свойство получать физические травмы. И даже если эта травма, казалось бы, не связана напрямую с действием/бездействием страхователя (застрахованного лица), очень часто ему приходится нести за нее ответственность. К примеру, супермаркеты и эксплуатирующие организации не дадут соврать: люди могут падать в самых неожиданных местах, практически на ровном месте. Некий процент таких падений закачивается серьезными травмами – переломами. И расходы на лечение в такой ситуации могут достигать сотен тысяч рублей, потому что нельзя забывать: ничто не ограничивает пострадавшего в выборе ценовой категории лечебного учреждения.

Одновременно с этим требование о компенсации морального вреда может составить от 50 до 100% размера реального вреда. Конечную цифру, как правило, определяет суд (это та часть расходов, которая почти никогда в силу сложившейся практики не оплачивается страховой компанией в досудебном порядке), но цифры опять же в сотни тысяч рублей по компенсации морального вреда давно уже стали реальностью.

Судебные расходы и игра в рулетку

Вероятность обращения потерпевшего в суд никогда нельзя исключать полностью. Такой сценарий может быть связан не только с жадностью и несговорчивостью страховой компании, но часто и с завышенными и неоправданными требованиями пострадавшей стороны. В конце концов, как было сказано выше, страховщик может полностью компенсировать реальный вред, но потерпевший всё равно обратится в суд за взысканием морального вреда.

В этой ситуации его опять же мало что ограничивает в определении ценовой категории юридических консультантов. И при победе в судебном процессе все эти расходы почти наверняка будут предъявлены ответчику. Это минус. Плюс заключается в том, что суд эти требования может удовлетворить не полностью, ограничив расходы истца на защиту. Тем не менее, по умолчанию расходы истца вовсе не включаются в перечень возмещаемых расходов по договору. И здесь в уравнение добавляется еще одна случайная переменная: если страховщик участвует в процессе соответчиком, то суд может превентивно обязать страховщика компенсировать их вместе с иными требованиями (а может и не обязать). Если же страховщик присутствует как сторона, не заявляющая самостоятельных требований, или вообще не участвует в процессе, то такие расходы будут предъявлены страхователю? И получить их возмещение от страховщика он уже вряд ли сможет.

Поэтому, чтобы не играть в рулетку, лучше договариваться «на берегу».

Штрафы и еще немного про азартные игры

От судебного решения зависит еще один серьезный расход, который потерпевшая сторона может предъявить страхователю. Правда, касается он только случаев, когда речь идет о реализации товара или услуги в рамках Закона о защите прав потребителей (откинув юридические споры о термине «Потребитель» для целей настоящей статьи приравняем его к физическому лицу). Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в случае отказа изготовителя / исполнителя / продавца от удовлетворения претензии в досудебном порядке пострадавший имеет право требовать дополнительную уплату штрафа вплоть до 50% от заявленных требований.

Штрафы страховыми компаниями не покрываются в принципе, поскольку приравниваются к противоправным интересам (хотя встречаются и сценарии, когда именно действия Страховщика переводят урегулирование претензии в судебную плоскость). Заранее согласовать со страховщиком включение штрафа в компенсируемые расходы невозможно. В такой ситуации остаётся надеяться только на вердикт справедливого суда: если уж штраф и будет присужден, суд может определить, что оплата должна последовать от страховой компании.

Подытожим

Чтобы договор страхования работал как защита от неблагоприятных событий, его нужно тщательно анализировать на этапе заключения. В противном случае страхователь может столкнуться с ситуацией, когда в рамках события, признанного страховым, страховщик, согласно условиям полиса, компенсирует некую сумму, но сумма эта будет составлять лишь небольшую часть заявленных и подлежащих удовлетворению требований.