О чем важно помнить при привлечении топ-ап страховщика?

В ситуации кризиса поставщики и производители товаров всё чаще сталкиваются с ситуацией, когда один страховщик не может принять на страхование полную сумму необходимых кредитных лимитов поставщика.

Консервативные риск-аппетиты страховщика часто не сочетаются с амбициозными планами продаж страхователя, перед которым встаёт вопрос – чем защитить разницу между ёмкостью и потребностью? И вот тут, наряду с уже устоявшейся практикой привлечения банковских гарантий и ресурсов факторинга, возникает третья альтернатива – страхование топ-ап (top-up). Оно предполагает привлечение ещё одного страховщика, который принимает риски сверх тех, что предоставлены основным страховщиком. Другими словами, появляется надстройка над основным полисом страхования дебиторской задолженности.

Как правило, такая конструкция применяются в отношении портфеля дебиторов.  За редким исключением возможно добиться топ-ап только для одного дебитора.

Казалось бы, структура довольно проста. Однако для её эффективной работы есть несколько тонкостей, о которых важно помнить при привлечении топ-ап страховщика. О них мы их и расскажем ниже.

Продукт есть, но универсального решения нет.

Иными словами, у страховщиков нет готового текста договора, который сразу бы учитывал все нюансы покрытия основного страховщика. А их крайне важно учитывать, чтобы обеспечить действительно бесшовное страховое покрытие.

Не все страховщики смогут поддержать топ-ап конструкцию

Структура продуктов разных страховщиков не всегда сочетается между собой. Существуют условия и параметры договора, которые страховщик не сможет изменить и подстроиться под другого страховщика. Это важно учитывать при поиске предложений на рынке.

Конструкция с участием топ-ап страховщика всегда дороже

Привлечении топ-ап страховщика, как правило, никак не влияет на ценообразование по основному договору страхования. Поэтому страховая премия по топ-ап покрытию потребует дополнительного бюджета.

Уровень покрытия каждого страховщика зафиксирован

Если основной страховщик снижает свой лимит на дебитора, нижняя отметка кредитного лимита топ-ап страховщика остается на прежнем уровне, то есть не снижается ниже нового уровня покрытия основного страховщика. Такие ситуации всегда нужно согласовывать индивидуально.

Процесс урегулирования убытков сложнее и занимает больше времени

Все действия, направленные на минимизацию убытка, коммуникацию с дебитором уже после направления уведомления о потенциальном убытке, необходимо согласовывать со всеми участниками процесса: как с основным страховщиком, так и с топ-ап страховщиком. Стратегия одного страховщика может отличаться от другого, и тут особенно важна роль брокера в обеспечении эффективной коммуникации между сторонами.

Разный подход распределения входящих платежей

Без преувеличения, это самый важный нюанс, который должен совпасть в двух договорах. Необходимо учесть не только различия в датах определения страхового случая, но и разные принципы распределения взысканий после даты убытка. Зачастую именно этот пункт требует наиболее долгого и тщательного согласования.

Опыт брокера, а также глубокое понимание всех механизмов работы такой конструкции, знание всех тонкостей представленных на рынке продуктов может серьезно облегчить и ускорить процесс переговоров со страховщиками на стадии получения предложения, согласования финальной версии договора, урегулирования убытков, распределение платежей после реализации страхового случая.